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El Euribor: De las profundidades a las nubes

«La barra libre ha terminado chicos, a partir de ahora hay que pagar las consumiciones». Podría haberlo dicho el barman de un local de moda o la mismísima Christine Lagarde, presidenta del Banco Central Europeo. El caso es que si hace unos años la fórmula favorita de los expertos para salvar la economía era inyectando liquidez al mercado, incluso a veces con fórmulas tan exóticas como el «helicóptero del dinero», ahora hemos cambiado de tercio, ¡y de qué manera!

Y es que tras una prolongada barra libre llega la resaca y con ella los lamentos. El Euribor, es decir, el tipo de interés promedio al que los bancos comerciales de la zona euro se prestan dinero unos a otro a corto plazo, no hace sino subir. Si a comienzos de año el Euribor estaba en el -0,501, es decir, que los bancos comerciales pagaban a sus homólogos para poder desprenderse de su exceso de liquidez, ahora la tendencia se ha revertido.

Y esto no es el final del camino señores, es sólo el principio de una nueva tendencia

Como se observa en el gráfico anterior, la subida está siendo vertiginosa, pero no sólo eso, este viernes 1 de julio el Euribor se ha situado en el 0,852 y esto no ha hecho más que empezar.

Hoy mismo, el vicepresidente del Banco Central Europeo Luis de Guindos ha adelantado una subida mayor de tipos en septiembre para controlar la inflación. Esto inevitablemente repercutirá en una subida más acusada aún del Euribor, lo que en la práctica y salvo para aquellos compradores que tengan una no despreciable suma de euros «en el bolsillo», supone un encarecimiento de los precios de los inmuebles en general y de la vivienda en particular. El acceso a la vivienda por lo tanto, será más costoso para el común de los mortales.

Así que ya saben lo que se nos viene con el inicio del curso 2022-2023, la amarga medicina de la subida de tipos con un regusto desagradable a estanflación. Receta indispensable para los días de resaca que están por venir. Y es que las fiestas se pagan señores, y mañana empieza el día de cobro.

Nota de prensa del INE. Se desploma el número de hipotecas inscritas

Durante el día de hoy, ha salido publicada una nota de prensa del Instituto Nacional de Estadística revelando un dato alarmante.

El número de hipotecas constituidas en España en septiembre de 2019 es de 22.488, un 31,6% inferior al número de hipotecas constituidas en el mismo mes del año pasado, esto es, en septiembre de 2018.

Además, este retroceso en el mercado hipotecario afecta a todas las comunidades autónomas. En el siguiente cuadro podemos ver cómo se produce una variación negativa en términos anuales tanto en porcentaje del capital prestado como en número de viviendas hipotecadas.

Aquí podemos ver la información más clara, y ver qué comunidades autónomas están sufriendo un mayor retroceso como La Rioja, Extremadura y Asturias, y cuales están retrocediendo en menor medida como Navarra, Castilla La Mancha e Islas Baleares.

Como puede observarse, la Comunidad Valenciana se encuentra, con una variación de -31,5% prácticamente en la media nacional.

¿Qué significa esto?, ¿Cómo es posible que encontrándose los precios de alquiler tan elevados no se incremente el número de hipotecas para la compra de vivienda?

La respuesta es que en la actual situación de enfriamiento y desaceleración de la economía, los distintos agentes económicos están reaccionando ante lo que esperan, está por venir.

  • Los inversores esperan poder comprar con un mayor descuento si retienen su inversión hasta buscar el «valle» del ciclo económico.
  • Las familias, ante las dificultades que proveen en su entorno laboral, temen incurrir en riesgos financieros.
  • Y por último las entidades bancarias a su vez incrementan sus requisitos para la concesión de hipotecas. Con el objeto de no encontrarse con una subida de la morosidad. Especialmente en el contexto actual,  en el que el Banco Central Europeo está siendo muy exigente con los ratios de solvencia que tiene que cumplir la banca comercial.

Por lo tanto nos encontramos ante un escenario en el que los diferentes agentes económicos ya empiezan a tomar medidas ante el futuro esperado, lo que no va a hacer sino adelantar la deceleración económica general, e inmobiliaria en particular.

Fuente: https://www.ine.es/daco/daco42/daco426/h0919.pdf

El Supremo restringe la capacidad de los bancos para desahuciar

El Tribunal Supremo ha fallado hoy contra las clausulas abusivas de las hipotecas bancarias que permitían el desahucio de los clientes morosos antes de lo estipulado en la Ley Hipotecaria.

Tras la sentencia, se establece que no se podrá iniciar un proceso de ejecución hasta que el cliente acumule doce impagos de cuotas mensuales o el 3% del capital prestado

En caso de que la mora fuese en la segunda mitad de la vida útil del préstamo, serían necesarias 15 cuotas o el 7% del capital prestado.

La justicia paralizará todos los procesos de desahucio en curso en caso de que no cumplan lo estipulado en la reciente sentencia.

La sentencia, en sintonía con las exigencias del Tribunal Supremo Europeo, garantiza así los derechos de los clientes hipotecarios.

Luis Sánchez